Aflați mai multe despre ipotecile la domiciliu: cum funcționează ipotecile, diferite tipuri de ipoteci și ce determină ratele ipotecare

Cumpărarea unei case poate fi un proces lung și dificil din cauza costului achiziționării unei case. Puțini oameni pot plăti pentru case în avans, motiv pentru care băncile și alți creditori oferă un tip specific de împrumut pentru a crește accesibilitatea imobilelor - acest împrumut se numește ipotecă.

Salt la secțiune

• Ce este un credit ipotecar?
• Înțelegerea modului în care funcționează ipotecile în 4 pași
• Care sunt diferitele tipuri de credite ipotecare?
• 3 Componente esențiale ale unei plăți ipotecare
• Ce determină ratele ipotecare?
• Doriți să aflați mai multe despre economie și afaceri?
• Aflați mai multe despre MasterClass-ul lui Paul Krugman

Economistul câștigător al premiului Nobel, Paul Krugman, te învață teoriile economice care conduc istoria, politica și ajută la explicarea lumii din jurul tău.

Ce este un credit ipotecar?

Un credit ipotecar este un împrumut pe care îl contractați de la o bancă, o uniune de credit sau alți creditori ipotecare pentru a plăti o casă sau o altă proprietate. Când contractați un credit ipotecar, puneți bunul imobiliar ca garanție și efectuați plăți lunare pentru a vă asigura dreptul de proprietate asupra proprietății.

Înțelegerea modului în care funcționează ipotecile în 4 pași

Când majoritatea oamenilor decid să cumpere o casă nouă, nu au suficienți bani în contul lor bancar pentru a cumpăra casa în avans. În loc să economisească, cumpărătorii de case merg la un creditor ipotecar. Astfel funcționează o ipotecă:

1. Împrumutătorul este de acord să le împrumute banii pentru casă, iar împrumutatul este de acord să plătească o avans (o parte inițială inițială a împrumutului) și apoi să plătească împrumutul pentru locuință în rate lunare pe o perioadă stabilită de timp, plus interes.
2. Când împrumutatul contractează o ipotecă asupra unei case, se poate muta în casă - însă actul asupra casei este deținut de creditorul ipotecar.
3. Când împrumutatul termină de plătit împrumutul, creditorul ipotecar le dă actul, iar acum ei dețin casa.
4. Pe de altă parte, în cazul în care împrumutatul se implică în plățile ipotecare, creditorul ipotecar poate prelua proprietatea și o poate vinde pentru a acoperi costul rămas al împrumutului (numit executare silită).

În timp ce cumpărătorii de case își folosesc prima ipotecă pentru a-i ajuta să cumpere o casă, este de fapt posibil să închei o a doua ipotecă, împrumutând diferența dintre valoarea casei și valoarea primei ipoteci (această diferență se numește capital propriu). De exemplu, dacă locuința dvs. este evaluată la 350.000 USD și soldul ipotecii dvs. este de 200.000 USD, există o discrepanță de 150.000 USD pe care o puteți împrumuta, ipotecând fie printr-un împrumut de capital propriu, fie printr-o linie de credit pentru capital propriu.

Care sunt diferitele tipuri de credite ipotecare?

Există mai multe tipuri diferite de credite ipotecare, fiecare cu beneficii și dezavantaje. Cele mai comune ipoteci sunt:

• Ipoteci cu rată fixă ​​(FRM) . Aceste credite ipotecare oferă o rată a dobânzii fixă, ceea ce înseamnă că debitorii plătesc aceeași rată lunară pe întreaga durată de viață a împrumutului. Majoritatea FRM-urilor vin în termeni de 15, 20 sau 30 de ani - majoritatea creditelor ipotecare cu termene mai lungi oferă rate mai mici, dar, în general, reprezintă o investiție mai mare, deoarece mai mulți ani înseamnă mai multe plăți ale dobânzilor. FRM-urile sunt o ipotecă fiabilă și cea mai puțin riscantă investiție.
• Ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) . Aceste ipoteci oferă rate de dobândă variabile, ceea ce înseamnă că rata dobânzii poate crește sau scădea în timp ce o plătiți, în funcție de ratele pieței. Unele ARM-uri au o rată a dobânzii inițială fixă ​​pentru primii câțiva ani, apoi devin ajustabile după aceea. În general, ARM-urile sunt mai riscante decât FRM-urile, deoarece ratele dobânzii pot crește semnificativ pe parcursul împrumutului, dar sunt încă populare, deoarece ARM-urile au adesea rate ale dobânzii mai mici decât FRM-urile.

Există mai multe credite ipotecare mai puțin convenționale, care sunt bune pentru anumite persoane sau situații:

• Ipoteci numai cu dobândă . Acestea vă permit să plătiți doar dobânda - bună pentru persoanele care intenționează să vândă proprietatea pe termen scurt și să achite ipoteca cu banii.
• Ipoteci cu încasare . Acestea vă permit să refinanțați o ipotecă existentă într-o a doua ipotecă și să eliminați diferența de numerar - unii oameni le folosesc pentru a plăti cheltuieli mari, cum ar fi împrumuturile pentru studenți.
• Împrumuturi VA . Acestea sunt ipoteci speciale oferite veteranilor și membrilor serviciului.
• Împrumuturi FHA . Acestea sunt oferite împrumutaților cu venituri mici.
• Ipoteci inversate . Acestea sunt disponibile persoanelor în vârstă și vă permit să împrumutați cu capital propriu, scutite de taxe.

Master-class

Sugerat pentru tine

Cursuri online predate de cele mai mari minți ale lumii. Extindeți-vă cunoștințele în aceste categorii.

Predă economie și societate

Predă construirea unui brand de modă

Predă jurnalism de investigație

Preda design de moda

3 Componente esențiale ale unei plăți ipotecare

Există trei componente principale ale ipotecilor:

1. Principal . Principalul este cifra care reprezintă suma totală rămasă de bani pe care încă o datorați pentru împrumutul dvs. Cu alte cuvinte, este suma inițială a împrumutului minus plățile pe care le-ați făcut deja pe toată durata împrumutului.
2. Interes . Dobânda ipotecară reprezintă banii suplimentari pe care îi plătiți creditorului în schimbul creditului, în schimbul căruia vă împrumută banii. Rata dvs. de dobândă va varia în funcție de rata procentuală anuală a împrumutului (APR).
3. Cont de escrow . Conturile escrow sunt, de obicei, conturi opționale pe care le puteți finanța în fiecare lună cu plățile dvs. ipotecare, pentru a plăti impozite pe proprietate și asigurarea proprietarului.

Ce determină ratele ipotecare?

Gândiți-vă ca un profesionist

Economistul câștigător al premiului Nobel, Paul Krugman, te învață teoriile economice care conduc istoria, politica și ajută la explicarea lumii din jurul tău.

În timp ce creditele ipotecare sunt în mare parte tipuri de împrumuturi bine definite și standardizate, există câțiva factori care pot afecta sumele de plată care vă vor fi oferite:

• Dimensiunea avansului . Înainte de a începe să plătiți plățile ipotecare lunare, efectuați o plată în avans. Aceasta înseamnă că plătiți o sumă convenită de bani în avans pentru a asigura împrumutul. Plățile în avans mai mari înseamnă că investiția este mai puțin riscantă pentru împrumutător, astfel încât acestea vor oferi adesea rate ale dobânzii mai bune decât dacă faceți o mică plată în avans. Dacă efectuați o plată în avans de sub 20% din prețul locuinței, va trebui, de obicei, să plătiți pentru asigurarea ipotecară pentru a proteja creditorul împotriva neîndeplinirii obligațiilor: fie asigurare ipotecară privată (PMI), fie prime de asigurare ipotecară (MIP).
• Scorul de credit . Scorul dvs. de credit este o evaluare a istoricului dvs. de credit pentru a determina dacă sunteți un împrumutat de încredere - și anume, dacă aveți experiență cu împrumuturi cu carduri de credit și dacă vă veți plăti împrumuturile în timp util. Persoanele cu scoruri de credit ridicate pot fi aprobate pentru dobânzi mai bune pentru împrumuturile ipotecare, în timp ce cei cu scoruri de credit mai mici pot primi oferte cu rate mai mari ale dobânzii.
• Piața datoriilor . Piața datoriilor este partea economiei care se ocupă de împrumuturi și împrumuturi și fluctuează odată cu modificările economiei: inflația, deflația, piața imobiliară și politica fiscală și monetară adoptată de guverne și bănci centrale. Deși nu puteți controla piața datoriilor, există consilieri financiari care pot prognoza piața și vă pot recomanda cele mai bune momente de cumpărare.

Doriți să aflați mai multe despre economie și afaceri?

A învăța să gândești ca un economist necesită timp și practică. Pentru laureatul premiului Nobel, Paul Krugman, economia nu este un set de răspunsuri - este un mod de a înțelege lumea. În MasterClass-ul lui Paul Krugman despre economie și societate, el vorbește despre principiile care modelează problemele politice și sociale, inclusiv accesul la asistență medicală, dezbaterea fiscală, globalizarea și polarizarea politică.

Doriți să aflați mai multe despre economie? Abonamentul anual MasterClass oferă lecții video exclusive de la maeștri economiști și strategi, cum ar fi Paul Krugman.