În calitate de consilier financiar, țin cu degetul pe pulsul obiceiurilor de cheltuieli și economii ale clienților mei, precum și a tendințelor naționale. De la recesiune de acum un deceniu, am asistat la o schimbare de la simplificarea cheltuielilor și plata datoriilor la asumarea unor datorii semnificative pentru împrumuturi auto ( care depășește acum 1,2 mil. USD ). Deși de mulți ani ne aflăm într-un mediu de piață în mare parte pozitiv, iar încrederea consumatorilor și o piață a muncii sănătoasă sunt în prezent aspecte pozitive ale economiei, este important să revenim la elemente de bază prin monitorizarea cheltuielilor și a economisirii.
Asta pentru că acest lucru este cheia securității și libertății financiare. Și un lucru despre care nu am auzit niciodată plânsul unui client este că economisește prea mulți bani, mai ales pentru anii lor de aur.
Deci, cum începeți cu un plan înțelept de cheltuieli și economii? Sugestii despre renunțarea la latte-ul de dimineață abundă pe internet și chiar printre consilierii financiari. Dar în timpul recenziilor mele de sfârșit de an cu clienții, le voi cere să ia în considerare elemente din bugetul lor, cum ar fi factura de energie electrică, plata mașinii și abonamentele media streaming.
Este important să rețineți că, cu cât începeți mai devreme, cu atât veți fi mai bine. De exemplu, dacă începi să-ți construiești economii la 20 de ani, nu numai că trebuie să pui mai puțin deoparte în fiecare lună decât ai face dacă ai începe în 30 sau 40 de ani, dar vei obține și beneficii mai mari din dobânda compusă. Compunerea este un principiu financiar în care dobânda pe care o câștigați în fiecare an contribuie la câștigurile viitoare din dobânzi, care pot duce la o creștere exponențială în timp .
Iată trei sfaturi specifice care vă ajută să vă evaluați obiceiurile de cheltuieli și de economisire și să determinați unde ar putea fi necesar să faceți modificări.
Păstrați-l de bază. Există câteva elemente fundamentale pe care veți dori să vă asigurați că sunt acoperite, cum ar fi să aveți fonduri disponibile în contul dvs. curent pentru a plăti pentru cel puțin două luni de cheltuieli. De asemenea, asigurați-vă că aveți protecție împotriva descoperirilor de cont în contul dvs. de cecuri, astfel încât să puteți evita comisioanele inutile dacă depășiți accidental contul. Și dacă sunteți interesat să găsiți mai multe modalități de a economisi, plătiți datoria cardului de credit înainte de a crește suma pe care o rezervați pentru economii.
Creați un fond de urgență. Am mai spus-o și o voi spune din nou: viața se întâmplă. De la scăderea economiei până la pierderea neașteptată a locului de muncă, până la suportarea facturilor medicale după un accident, s-ar putea să fiți mai capabili să faceți față furtunilor care apar dacă aveți o pernă de fond de urgență de trei până la șase luni de cheltuieli.
Cel mai bine este să vă asigurați că aveți acces rapid la fondul dvs. de urgență dacă aveți nevoie de el.
Priveste inainte. Odată ce ați acoperit cele două elemente anterioare, vă puteți concentra atenția asupra economiilor pe termen lung pentru pensie. Sugerez ca clienții mei să economisească cel puțin 10 până la 15 la sută din venitul lor după impozitare. Conturile cu impozit amânat, care vă permit să așteptați până la o dată ulterioară pentru a plăti impozitele pe banii pe care îi câștigați din dobândă sau din creșterea contului (probabil când sunteți la vârsta de pensionare și, astfel, aveți o categorie de impozitare mai mică), vă ajută în acest scop. De asemenea, încercați să profitați din plin de orice programe de fonduri de potrivire oferite de angajatorul dvs., cum ar fi pentru un plan 401(k).
Viața nu numai că se întâmplă, dar poate fi și costisitoare. Este mult mai ușor să începi să economisești când ești tânăr și când știi pentru ce economisești. Fii precis despre obiectivele tale, calculează cât vei avea nevoie pentru a acoperi cheltuielile și lucrează cu orizontul de timp din fața ta. Viitorului îi veți mulțumi curentului pentru planificarea pe care o faceți astăzi și care vă aduce beneficii pe amândoi pe drum.
Kristen Fricks-Roman este consilier financiar la divizia de gestionare a averii a Morgan Stanley din Atlanta. Informațiile conținute în acest articol nu reprezintă o solicitare de cumpărare sau vânzare de investiții. Orice informații prezentate sunt de natură generală și nu sunt destinate să ofere consiliere de investiții personalizată. Strategiile și/sau investițiile menționate pot să nu fie potrivite pentru toți investitorii, deoarece caracterul adecvat al unei anumite investiții sau strategie va depinde de circumstanțele și obiectivele individuale ale investitorului. Investiția implică riscuri și există întotdeauna potențialul de a pierde bani atunci când investești. Părerile exprimate aici aparțin autorului și este posibil să nu reflecte în mod necesar punctele de vedere ale Morgan Stanley Wealth Management sau ale afiliaților săi. Informațiile conținute aici au fost obținute din surse considerate a fi de încredere, dar nu garantăm acuratețea sau caracterul complet al acestora. Morgan Stanley și consilierii săi financiari nu oferă consultanță fiscală sau juridică. Înainte de a investi, investitorii ar trebui să ia în considerare dacă beneficiile fiscale sau alte beneficii sunt disponibile numai pentru investiții în planul de economii pentru colegiu 529 din statul de origine al investitorului. Investitorii ar trebui să citească cu atenție declarația de divulgare a programului, care conține mai multe informații despre opțiunile de investiții, factorii de risc, taxele și cheltuielile și posibilele consecințe fiscale înainte de a cumpăra un plan 529. Puteți obține o copie a Declarației de divulgare a programului de la sponsorul planului 529 sau de la consilierul dumneavoastră financiar. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, membru SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
